На главную  |  Карта сайта  |  Контакты 
|

Реклама

Главная | Статьи | Страхование имущества частных лиц | Сделали ремонт? Поздравляем. Теперь его надо застраховать

Сделали ремонт? Поздравляем. Теперь его надо застраховать

  Что правда, то правда: после тяжелого и продолжительного ремонта своей квартиры ее хозяин нуждается в серьезной реабилитации. Сколько моральных сил и материальных затрат уходит на приведение своего жилища в порядок, и до чего ж обидно, если только что побеленный потолок или свежие драгоценные, в буквальном смысле, обои вдруг из-за забывшего выключить воду верхнего соседа превращаются в лохмотья.

  Словно ремонта и не было. Как же уберечь свой евро- или "рашен"- ремонт от возможных рисков? Как цивилизованным путем избежать домашних стихийных бедствий? Как возместить убытки, если неприятность все же произошла?

  И новый, и прошлогодний, и вечный

  По оценкам ведущего аналитика Агентства недвижимости DOKI Александра Скобкина, на ремонт люди в среднем тратят от 5 до 20% от стоимости квартиры.

  Чтобы избежать неприятностей, можно воспользоваться сравнительно новой на рынке услугой — страхованием ремонта. Причем, он не обязательно должен быть дорогим и свежеиспеченным, можно застраховать и тот, которым вы любуетесь уже несколько лет. То же самое касается и незавершенного ремонта. Известно, что у некоторых ремонт — своего рода хобби, люди делают его годами. Если вы установили натяжной потолок, выложили кафель в ванной и туалете, но пока не решили, какие клеить обои — не проблема, такой половинчатый ремонт также можно застраховать.

  Страховые случаи

  Страховка спасет вас от:

— последствий пожара,

— залива из-за аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной системы,

— взрыва бытового газа или парового котла,

— стихийных бедствий,

— противоправных действий третьих лиц (например, кражи со взломом).

  При желании можно застраховать отделку или само жилище даже от падения летательных аппаратов и их частей, а также въезда транспортных средств. Многие рестораны, расположенные на первых этажах в центре, считают страховку от въезда в помещение авто одной из самых необходимых!

  Сегодня российские страховщики готовы застраховать, во-первых, капитальные стены и перекрытия, а, во-вторых, отделку квартир и инженерное оборудование.

  То есть, в первом случае страхуется жилплощадь сама по себе, без ее "начинки". Спрашивается — зачем? Кажется, что просто так стены не исчезнут? Участившиеся в последнее время техногенные катаклизмы — пожары, взрывы бытового газа и теракты к сожалению, доказывают обратное. Возмещение ущерба по этому виду страхования наступает лишь при полной утрате квартиры или дома.

  Правы те читатели, которые думают, что риски потерять квартиру полностью меньше по сравнению с рисками, что протечет труба, сосед нарушит проводку, делая ремонт у себя, подростки в подъезде подожгут дверь... Чтобы избежать всего этого, следует страховать отделку квартиры и инженерное оборудование. А это уже случай второй. Наиболее распространенный и вероятный.

  От чего зависит взнос

  Обычно предлагают внести 1-1,5% от той суммы, на которую вы собираетесь что- то застраховать. Например, если хотите застраховать свой ремонт на 50 тысяч рублей — платите 500 рублей в год.

  Наиболее распространенный вид страхования — полисы от всех рисков. По каждому из них устанавливается свой тариф. Например, страхование отделки жилища и находящегося там имущества обойдется в среднем в 0,8-1,2% от страховой стоимости квартиры.

  Правда, в каждом конкретном случае сумма взноса определяется индивидуально. Ведь в одной квартире косметический ремонт пятилетней давности, а в другой — паркет, джакузи и прочие "евроудовольствия". На размер взноса также повлияет и состояние дома, в котором квартира находится. Например, повышающий коэффициент применяется, если здание построено давно или если квартира сдается в аренду. Более высоких расценок следует ожидать жителям зданий с деревянными перекрытиями, владельцам квартир на первом или последнем этажах.

  Почем работа, хозяин?

  Важно застраховать стоимость ремонтных работ. Если ремонт делала фирма, то можно представить смету, квитанции об оплате. Если вы справились с ремонтом сами или нанимали летучих шабашников, то труды оценят, исходя из рыночных расценок на подобные работы. В среднем, отделочники берут примерно столько же, сколько стоят сами материалы. Допустим, вы купили кафель за 10 тысяч рублей, мастер выложит его практически за ту же сумму.

  И если вдруг наступит страховой случай, компания выплатит ровно столько, сколько необходимо, чтобы привести квартиру в первозданное состояние. Если у вас не какие-нибудь новомодные потолки, а обычная побелка, то и получите сумму, которой хватит ровно на покупку такой же побелки и оплату работы маляров. Иначе говоря, на страховке не заработать. Вы не сможете застраховать свой косметический ремонт, а потом на страховые выплаты сделать евро.

  Как рассчитать стоимость отделки

  Общая стоимость ремонта принимается за 100%, из них 10% приходится на долю потолка, 30-35% — пол, 25-30% — стены, 10% — двери, 5-10% — окна, 15% — инженерное оборудование. Допустим, отделка жилища застрахована на $1000. Тогда при повреждении всего потолка в результате залива, независимо от того, сколько вы в действительности заплатили за отделку, можно будет получить в качестве компенсации $100 (10% от страховой суммы). Если пострадала пятая часть потолка, то страховая выплата составит $20 (пятая часть от $100).

  Эти расчеты подходят лишь для обычной квартиры со стандартной отделкой. Если вы согласны с таким распределением процентов, то можно заключить стандартный договор на страхование, который предусматривает небольшие страховые суммы и стандартные лимиты ответственности по каждому элементу квартиры. В большинстве страховых компаний для заключения такого договора даже не требуется осмотра объекта страхования. Но в этом варианте учитывается не столько размер реального ущерба, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты. Плюс в том, что вам не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов.

  Перед заключением соглашения нужно сделать экспертизу действительной рыночной стоимости объекта и его отдельных элементов. Реальные стоимостные характеристики нужно четко прописать в договоре. И тогда при наступлении страхового случая осуществляется оценка нанесенного ущерба, и он возмещается в полном объеме.

  Если "отделали" отделку

  К отделке жилых помещений и строений обычно относят:

— штукатурные и малярные работы, в том числе лепные;

— отделку стен обоями, всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;

— сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, в т.ч. остекление балконов и лоджий;

— встроенную мебель.

  Страховые компании предоставляют клиенту возможность застраховать подвесные и натяжные потолки, перегородки, горючие детали пола и потолка, настенные, напольные и потолочные покрытия, горючие дверные и оконные конструкции, встроенную мебель.

  Инженерное оборудование — это санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электросчетчики и электропроводка, телевизионный и телефонный кабели, осветительные приборы, установленные стационарно. Можно застраховать как любой из перечисленных элементов в отдельности, так и все сразу.

  Правила надо вызубрить

  Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми правилами и условиями, внимательно вчитайтесь в каждый пункт. Не стесняйтесь лишний раз обратиться за разъяснениями к консультанту, пусть он вам все-все-все объяснит на "русском языке". Некоторые компании, к примеру, страхуют от "залива" только в случае аварии водопровода или канализации. Если же вас затопят соседи, то, увы, страховых выплат не будет. И никакой суд не поможет вытребовать у "обидчика" деньги за нанесенный ремонту ущерб.

  Вам — скидки

  Если за год с вашей квартирой и ремонтом ничего плохого не случилось, по договору не было страховых выплат, то на следующий год положены скидки. Скидки также делают при комплексном страховании (отделка, имущество), при страховании нескольких помещений. Некоторые фирмы предоставляют скидки пенсионерам, студентам, инвалидам, ветеранам войны и др.

  Вы еще не успели застраховаться, а вас уже залили. Что делать?

  Рассказывает Диана Сорк, вице-президент Конфедерации обществ защиты прав потребителей:

— Такие ситуации регулируются Гражданским кодексом. За исключением случая, когда виновником является жилищная организация — это может трактоваться как некачественное оказание жилищно-коммунальных услуг.

  Все зафиксируйте!

  Если случилась такая неприятность, нужно, прежде всего, минимизировать ущерб — перекрыть все стояки, дабы прекратить водопад с потолка, выключить электрику. Возможно, понадобится даже вызвать службу спасения. Затем нужно пригласить представителей жилищной организации, которая обслуживает ваш дом. Результатом вызова должно быть выяснение причины залива и составление акта осмотра пострадавшей квартиры, подписанного руководящим лицом. В акте четко и подробно фиксируются все следы от аварии — потеки на потолке, на стенах, на полу. Сколько квадратных метров затопило. Характер повреждения: повреждена отделка, отслоилась шпатлевка или штукатурка и т.д. Причем, надо учесть, что если залив сильный, истинные последствия будут видны лишь после того, как все высохнет — паркет вздуется, обои отслоятся, кафель отвалится... Поэтому настаивайте на том, чтобы и подозрительные места были "оприходованы". Иначе потом очень сложно будет защитить свои права. Если в акте зафиксированы лишь следы потеков в ванной комнате, то бесполезно требовать возмещения ущерба, нанесенного еще трем комнатам. Не стоит надеяться и на то, что удастся кого-то перехитрить и за чужой счет отремонтировать всю квартиру.

  Вас залил ДЕЗ

  После того, как составлен акт, нужно найти виновного. Если потоп произошел по вине жилищной организации, например, в результате разрыва водопровода, нужно сразу же обратиться туда с заявлением, высказав в нем просьбу, составить калькуляцию и — произвести ремонт. Как правило, они делают это, так как понимают, что это им обойдется дешевле, нежели, если устранять последствия аварии вам будут люди со стороны. Поскольку в жилорганизации есть свой штат строителей. Правда, это вовсе не означает, что вы должны слепо соглашаться на все их условия и предложения. Если вас не устраивают принесенные дезовскими рабочими дешевенькие обои, можете купить свои, а чеки вам обязаны оплатить.

  Дело обычно обходится без судебных разбирательств. Это зависит, в первую очередь, от суммы ущерба. Но если жилищная организация не укладывается в рамки собственного бюджета, и ей самой хотелось бы мирного разрешения ситуации, ей приходится подтверждать необходимость дорогого ремонта судебным решением. Чтобы отнести эту бумажку в свою бухгалтерию, и у налоговых органов впоследствии не возникло бы лишних вопросов.

  Если ДЕЗ упирается и не хочет добровольно исправлять последствия залива, тогда — в суд. На моей памяти не было ни одного судебного решения по иску к жилищной организации, которое не было бы исполнено.

  На вас накапал сосед

  С жилищной организацией разобраться довольно не сложно. А вот если холодный душ с потолка на вашу недавно отремонтированную квартиру организовал сосед, сложности почти неизбежны. В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ "Возмещение убытков" вы имеете полное право требовать от виновников полной компенсации причиненного ущерба. Но соседей ведь не выбирают, ими могут оказаться просто неплатежеспособные люди.

  Идеальный вариант — договориться мирно. И не советую завышать сумму ущерба, которую вы требуете с виновника. Если человек, который полил вас сверху, признает свою вину, но знает, что не в состоянии заплатить требуемую сумму, он пойдет в суд и попытается сделать так, чтобы не платить вообще ничего. Предположим, у него нет ни денег, ни имущества, квартира не приватизирована, тогда, выходит, с него и взять-то нечего.

  Но если вы уверены в платежеспособности соседа, который не хочет договориться по-хорошему, пробуйте все же через суд возместить ущерб. Сначала нужно составить смету на ремонт, чтобы знать, во что он обойдется. Для этого понадобится провести независимую экспертизу. Заказать ее можно, обратившись либо в любую строительную организацию, либо специализирующуюся на экспертизах оценочную компанию.

  Виновник кроме возмещения ущерба от залива должен будет оплатить ваши затраты по проведению экспертизы, судебные издержки и оплату услуг адвоката.

  После этого идете в суд. Сама судебная процедура несложная. Если есть акт о произошедшем бедствии, если установлен виновник, и это никоим образом не оспаривается, то достаточно принести в суд этот акт, смету на будущий ремонт. Написать исковое заявление и заплатить госпошлину — ее размер зависит от стоимости ремонта. Дальше суд рассматривает дело и выносит решение.

  Чтобы не стать вредителем

  Если вы делаете ремонт и боитесь нечаянно навредить соседям (например, нарушить проводку), то стоит застраховать вашу ответственность перед третьими лицами. Договор оформляется на время ремонта. Размер взноса при таком страховании на 100000 руб. составит 1000-3000 руб., в зависимости от того, какой именно ремонт вы делаете (косметический, или решили сносить стены, менять сантехнику, батареи).

  Если ЧП произошло

  Страховщик обязан подробно объяснить, что вам следует делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого вы обязаны известить о происшедшем страховую компанию. В некоторых случаях следует также вызвать милицию (кражи), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра квартиры сотрудниками страховой фирмы следует сохранять ее в том виде, в каком она оказалась после наступления страхового случая. Иначе страховщик может отказать вам в выплатах.

  В договоре страхования и в полисе (который вы получаете от страховой компании, он подтверждает заключение договора страхования) обязательно должно быть написано, в каких случаях и какую компенсацию за ущерб вы получите. Помимо этого, должны быть оговорены и те случаи, в которых ущерб возмещен вам не будет — обычно эту информацию страховщики печатают мелким шрифтом.

  Подготовила Галина Писарчик при содействии Агентства недвижимости DOKI. Квартирный ряд

Реклама